保险课堂|保险缴费方式选择哪种最划算？

很多朋友在投保时都会遇到这样的困惑，“如何选择缴费方式？”

买过保险的朋友都知道，投保时，我们可以选择多种缴费方式：趸缴、年缴、季缴、月缴。很多朋友会有这样的纠结：保费缴纳时间长一些，压力小一些。但是一次性缴费，总的保费又便宜很多，那要怎么选择呢？哪种缴费方式最好呢？它们之间又有什么区别？今天小编就来分析下不同的缴费方式，希望大家看完心里有数。

保险的缴费方式主要是分为“趸缴”和“期缴”两种。

趸缴：就是一次性缴清保费，一锤子买卖。如果手头充裕，不差钱，趸交其实是个不错的选择。

期缴：就是分几次把保费交完，月缴、季缴、年缴都是期缴的形式。其中年缴可以按年度来算交多少年，也可以按年龄来算交到多少岁。

一、不同缴费方式的优缺点

这里有一个很简单的规律，缴费期限越长，频率越高，每次缴费的压力越小，但总体的保费也越多。从这里就能看出不同缴费方式的优缺点了。

（一）趸缴

优点：一次性缴清，简单，整体费用最少。

缺点：交费压力大，保费豁免功能无用武之地。

（二）期缴

期缴又可以分为年缴、月缴、季缴。

1、年缴

优点：缴费压力相对较小，保费豁免功能可以适用。

缺点：时间长，容易遗忘，整体费用高于趸缴。

2、月、季缴

优点：缴费压力最小。

缺点：总费用最高，每月缴费，频率高总有种时时刻刻花钱的感觉。

二、不同缴费方式的适用情况

保险缴费方式不同，适用的情况也不同。

（一）趸交

虽然趸交的缴费压力比较大，但也有几种情况是适合趸交的。

1、购买极其便宜的少儿定期重疾

比如很多人孩子一出生就给孩子购买定期重疾险，一般趸交的话保费便宜。一般年收入过20万的家庭应该是完全负担的起的。如果期缴反而划不来，所以可以选择趸交。

2、理财型保险

理财型保险，前期投入的越多，滚雪球越大，只要是在可承受范围内，缴费年期要尽量短，才能保证更多的利益。

（3）适合事业波动大的人群

比如有的人在事业如日中天的时候选择趸交，一口气把所有的保费都交完了。如果之后生意出现滑铁卢或者生活质量大不如前，不必担心每个月上万的保费问题。

值得注意的是，趸交并不是所有的产品都合适，一般储蓄型的保险比较合适。比如教育金、养老金等都可以选择趸交。这样可以防止以后交不出保费，而且趸交也意味着本金越高，分红收益越高。

（二）月缴、季缴

大多数保险公司和客户都习惯于年缴方式，但是也有极少数的产品会推出月缴的方式，这种缴费方式压力比较小，有些产品分摊到每月才几块钱，例如：

1、老年的给付型防癌险

对于老年人，给付型的防癌险，10万保额，每年的保费也很高，分成月缴压力就会比较小一些。

2、支付宝、微保的产品

像支付宝和微保推出的保险产品，一般都是短期险，有月缴和全年缴费两种形式。

（三）年缴

在购买保险产品时，尤其是重疾险和寿险，我们最常见的就是年缴的形式。而且在购买这两类产品时，我们会建议尽量选择时间长一点的缴费方式，原因如下：

1、高杠杆

买保险，很重要的一点就是提高杠杆，即用比较少的保费撬动更高的保障。以30岁，50万保额为例，选择10年缴费和20年缴费的杠杆对比，在缴费的1-10年内，20年的杠杆是远高于10年的。

寿险的情况也一样，30年缴费的前期杠杆会远高于20年缴费（ps：杠杆=保额/当年累计保费）

对于健康险来说，缴费期限越长，保险杠杆越高，价格越划算。缴费期限越长，每年付出的成本就越少，然而保障却是不变的。

2、豁免功能

豁免：一旦发生合同约定的某种情况，后面的保费可以不交。一般会有投保人豁免和被保人豁免两种。缴费时间越长，豁免的概率也就越大。

现在越来越多重疾险是带保费豁免的，一旦触发豁免条件，之后保费也不用交了。在计算成本时，很多人都忽略了时间成本、通货膨胀以及豁免后保险公司收不回的保费。

但保险公司也不傻，这些也是消费者买单，缴费期限越长意味着保险公司承担的风险也越大。所以通常缴费时间长比缴费时间短的的保费更高。

3、每年缴费压力小

同样的50万保额，每年4千多和每年1万块，对于家庭来说，要承担的压力肯定是不同的。选择更长期的缴费方式，不仅每年缴费压力小，而且多余保费可以再买其他的产品，目的是在最需要的时间把保障加到最高。

有人会说，那整体累计下来，多交了几万块呢？我们要知道，随着通货膨胀，钱只会越来越不值钱，现在的3万元，到30年后，折算到现在也就没多少钱了。

此外，对一些产品而言，缴费方式也会影响后续附加险的架构。比方说，附加险必须在主险缴费期间购买，如果选择了趸缴，后面出的更好的附加险是没有资格购买的。

但是，也不是说大家一定要选择30年的缴费方式，买保险和买车买房一样，有的人喜欢贷款，有的人喜欢全款，这些都是要看个人实际经济能力以及对金钱的理解。

结语

对于储蓄型保险，一次性缴费比较有优势，分红收益高，也不用担心以后没钱缴费。对于健康险，缴费期限越长，保险杠杆越高，价格越划算，而且可以多留点钱购置更多的保障。希望文章对你有用。