敲黑板！同一险种，为什么有时价格差别很大？

同一险种，为什么有时价格差别很大？

保险产品的价格差异主要由于经营成本、销售策略、历史背景的影响，这是从宏观的角度来说。所以判断一款保险是否靠谱，不能仅仅看价格，还要结合具体的保障来看：到底适不适合自己，能不能解决实际的问题？

如果有两款重疾险摆在你面前，一份几百块，另一份几千块，你会选择哪一款？

对于普通消费者，这确实不是一个容易回答的问题，甚至脑海里根本就没有概念，不知道怎么去挑选。

但是其实，由于一些细微的差别，同样是50万的重疾险，保费可以相差超过 20 倍。即使是同一家公司的产品，保费也可以相差 80% 以上。

接下来我们分析一下，为什么价格相差这么多？

1、保障范围不同

随着保障的东西越多，保费自然而然也会增加，特别是加入“身故”后。由于人的寿命总是有限的，身故保障是一定会赔的，所以保费会大幅度提高。除此之外，“重疾多次赔付”、“中症保障”、“保费豁免”等等都会影响保费价格。

2、保障时间不同

我们都知道，生老病死是自然定律。随着年龄的增长，健康情况会逐渐变差，罹患重疾的概率也会逐步提高，所以保费也就越贵。

3、定价方式不同

有些一年期的产品，一般采用“自然费率”来定价。简单来说就是每年的保费会随年龄增长；而长期型的产品，一般采用“均衡费率”来定价，也就是说，第1年交的钱和第20年交的钱都是一样。

但是，保险并不是越贵越好，以医疗险和意外险为例。

一、医疗险并不是越贵越好

不同的医疗险，价格可以相差好几十倍，它们到底有啥区别？如果我们只盯着价格，是看不出具体差异的，还得结合具体保障来分析。

差异一：保障责任不一样

如果A保险的保障多一点，B保险的保障少一点，价格自然就是不一样的。而保障的多少主要体现在：保障病种、报销范围、免赔额度以及报销比例。

差异二：续保条件不一样

很多人都非常关心医疗险的续保问题，担心万一自己以后身体变差了，却发现保险不能续保。所以，续保的规则对价格的影响也非常大。 

二、意外险保障内容不同，价格不同

人人都需要一份意外险，意外险具有其它保险无法替代的作用。虽然都叫“意外险”，但是保障的东西其实相差非常大，所以价格也就不一样。

差异一：综合意外VS特定意外

有些产品在宣传的时候会强调自己保障十几种“特定意外”，例如：驾车意外、航空意外、自然灾害。由于这类特定意外险的保障范围很窄，所以价格就可以做得非常便宜。

差异二：伤残VS全残

有些产品的“意外身故”保额很高，但“意外残疾”的保额范围却比较低。虽然“伤残”和“全残”仅仅一字之差，保障却是天渊之别。在保险中，“伤残”包含281个细分项目，而“全残”只是其中最严重的几种，例如“双目失明”。

由于缺乏基础的保险知识，有些保险消费者无法弄清不同产品之间的差别。在保险市场，如果仍然单纯地用价格去衡量一款产品的好坏，就极有可能买到不适合自己的保险。所以贵的未必最好，便宜也不一定不好。不管是贵还是便宜，都要结合自身的情况，从实际需求出发，这样才能找到适合自己的产品。