攻略 | 境外使用信用卡消费，如何避免入“坑”？

随着消费者消费观念的转变，很多人开始选择使用信用卡进行境外消费，既能避免携带大量现金的不便，又能享受免息期。

因此，许多人在出国消费时，最开心的就是享受着相同甚至更好的服务，买到相同的东西，却花着更低的价格。但也有朋友因为对于信用卡不熟悉，白白多花了很多钱，回来之后叫苦不迭。

那么，境外消费到底应该如何选择信用卡？

小编认为，在境外刷卡消费，需要注意的方面有很多，信用卡类别、交易和记账的币种、不同的汇率牌价、货币市场走势等都会对最终交易额产生影响。

一、信用卡类别

目前，最为常见的信用卡主要有以下三种：银联（UnionPay）、维萨（VISA)、万事达（Master）

1、银联（UnionPay）信用卡

标识：以红、蓝、绿三种颜色的银行卡平行排列图案为背景，衬托英文“UnionPay”和汉字“银联”造型字样。卡号以“62”、“60”、“9”开头，“62”最为常见。

2、维萨（VISA)信用卡

标识：带有“VISA”字样，卡号以“4”字开头。

3、万事达（Master）信用卡

标识：卡面上有红色和黄色双连地球，附“mastercard”字样，卡号以“5”字开头。

银联是中国的卡组织，维萨（VISA）、万事达（Master）都是美国的卡组织。在国内一般使用银联卡就够了，而“62”、“60”开头的银联卡是符合国际标准的银联标准卡，可以在国外使用。VISA卡在澳洲、亚洲国家较为通行，万事达卡则在欧洲和北美较为方便。在国内，VISA比万事达的使用范围大一些。

除了以上最为通用的几类信用卡外，还有美国运通（America Express）和一些双币种、多币种信用卡。美国运通使用的范围相对较小，通常是北美市场多一点。双币种、多币种信用卡则适用于相应的货币范围。

二、交易和结算的币种

银联是人民币结算，维萨（VISA）、万事达（Master）、美国运通（America Express）是美元结算。双币种、多币种信用卡以当地货币结算。

当消费者使用双币信用卡或单一外币信用卡在国际结算线路上消费外币时，国际卡组织和发卡银行要收取的费用，作为换汇的报酬，也就是指货币转换费。目前我国发卡银行收取的货币转换费在1%-2%之间，比较常见的是1.5%。

比如持卡人持Visa卡或万事达卡在境外消费，首先要进行货币转换，Visa卡或万事达卡通常会按惯例由发卡银行扣取1%-2%的货币转换费，但这笔费用的扣除在境外商家那里是没有提示的，只出现在信用卡对账单里。

但银联的信用卡和借记卡在任何国家消费都是无需支付任何货币转换费的。

那么，持卡人在信用卡消费时，是选本币交易，还是选外币交易？

所谓本币交易、外币交易，简单讲就是选择用什么钱买东西。本币交易，就是选择人民币进行交易；外币交易，就是选择用当地货币进行交易，比如在美国就用美元交易，在欧洲就用欧元交易，在日本就用日元交易，在香港就用港币交易。

选择本币交易，则交易不需要换汇，以人民币进行交易，直接还人民币。但是，虽然本币交易不需要支付1%-2%的货币转换费，商家和收单机构将当地货币折算成人民币价格刷卡时，会按照各自的汇率来转换。而商家或收单机构所定的汇率往往要比银行或银行卡组织规定的货币转换费更高，差额甚至有可能达到5%之多。消费者在选择哪种币种交易时最好先向商户了解清楚汇率情况，如果商家或收单机构的汇率要高于货币转换费，则选择外币交易，反之则选择本币交易。通常情况下，选择外币交易更划算。

若选择外币交易，刷哪种卡呢？

VISA卡、万事达卡、美国运通卡需要先将当地货币转成美元入账，然后再用人民币购汇还款（即当地货币---美元--人民币，如果是美元区，则为美元--人民币）。银联卡是当地货币换算成人民币结算，再用人民币还款（即当地货币--人民币）。

在非美元区，消费币种为非美元（如欧元、日元、澳元币、港币等），刷visa、万事达、美国运通会收取1%-2%货币转换费。此外，visa、万事达、美国运通在境外消费还会额外单独收取刷卡手续费。银联只经过一次汇率换算，并且不会产生刷卡手续费。多币种卡在适用货币范围内可免除这笔费用。一般来说，非美元区用银联卡或当地币种卡更划算，省去手续费的同时，还减少一道折算的流程。

而在美元区，刷visa、万事达、美国运通消费，不需要经过任何的货币转换，不存在收取手续费和货币转换费，因此一般情况下，在美元区使用visa卡等更划算。

三、汇率结算时间

美元和人民币的走势同样也会影响最终消费额的大小。VISA卡、万事达卡是按照帐单日当日的汇率结算，银联卡则按照刷卡当日的汇率结算。若觉得账单日美元兑人民币汇率会上升，则可以选择银联卡消费；反之则选择visa卡等。普通消费者若很难预计账单日的汇率高低，可选择银联卡，按照当日汇率结算，更能把握还款金额。

出境前，持卡人可以先咨询清楚各种卡的优惠力度，去银联、VISA、万事达或者各大银行的网站上看看他们在海外的一些活动。

信用卡境外优惠活动主要有几个方面：消费享多倍积分奖励、返现或返刷卡金；交通出行优惠、酒店优惠、出国WIFI优惠等，有些是活动银行所有信用卡都可以享受的活动，有些是特定类型信用卡才可以参加。